Ripetuta richiesta di prestito alla Cassa di Risparmio. Cosa fare con il rifiuto Maggiori possibilità di approvazione

23.09.2021

Molte persone si chiedono quando possono riapplicare un prestito a Sberbank dopo essere state respinte per ragioni che non capiscono. Puoi tentare di nuovo la fortuna dopo 2 mesi (60 giorni). Ma prima di decidere di fare un passo del genere, è necessario valutare sobriamente la situazione per non ricevere un altro rifiuto, poiché una serie di tali esiti negativi incide negativamente sulla storia creditizia di una persona.

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Una domanda ripetuta può essere inviata tramite Internet o scrivere una domanda presso una filiale di Sberbank in due casi:

La banca non ha approvato il prestito alla prima domanda.
Il cliente non ha avuto il tempo di utilizzare l'offerta e la sua validità è scaduta.

IMPORTANTE: se per qualche motivo il mutuatario non ha utilizzato il prestito approvato, la richiesta può essere inviata nuovamente in qualsiasi momento. Ma l'importo che verrà approvato, molto spesso diminuisce.

Motivi di rifiuto

Solitamente un istituto di credito non segnala e non dà voce a quello per il quale si è rifiutato di erogare un prestito. A prima vista, le motivazioni della banca potrebbero essere del tutto incomprensibili per il richiedente. Ma prima di riapplicare, è necessario analizzare attentamente la situazione.

Quindi, i principali motivi di rifiuto di un prestito:

Male. Questo è il criterio principale che la banca controlla per primo. Tutte o altre violazioni del contratto in altre organizzazioni sono registrate nel fascicolo personale del cittadino, che Sberbank richiede al Credit Bureau. E se hai avuto molte violazioni in passato, per la banca al momento sei un cliente indesiderato.
prestiti da altre banche. Se hai debiti insoluti in altri istituti di credito, Sberbank, dopo aver valutato e confrontato la proporzionalità dell'importo richiesto e il tuo reddito, tenendo conto della necessità di rimborsare il prestito in un altro istituto, potrebbe prendere una decisione negativa sulla tua richiesta.
Informazioni speciali. Di solito, un potenziale mutuatario verrà verificato rispetto a tutte le basi di varie istituzioni speciali. Se un cittadino ha avuto problemi con la legge, è stato precedentemente condannato o è stato registrato, è improbabile che la banca voglia vederlo tra i suoi clienti.
Errori tecnici. Ci sono casi in cui una persona è stata erroneamente inserita nella lista nera, o è stato commesso un errore durante la compilazione del questionario, o il numero di documenti forniti era insufficiente o sono stati rilevati errori in essi. In questi casi, anche la banca molto spesso rifiuta il cliente senza processo.
Il mancato rispetto dei termini del prestito. Sberbank ne ha alcune: età, periodo di impiego ufficiale, disponibilità di documenti, registrazione e così via. Inoltre, ci sono condizioni per ogni prodotto di prestito. Se uno qualsiasi dei parametri non corrisponde, verrà presa una decisione negativa.

IMPORTANTE: il livello di reddito molto spesso non è un ostacolo all'approvazione. Se è basso e il cliente è affidabile, con una reputazione intatta, la banca cerca di approvare la domanda, ma per un importo inferiore, poiché è interessata ad acquisire nuovi clienti.

Quando posso rifare la domanda di prestito?

Tecnicamente, una nuova domanda dopo un rifiuto può essere ripresentata un numero illimitato di volte. Ma va notato che Sberbank ha fissato un certo periodo: 2 mesi (60 giorni). Se invii una richiesta prima della scadenza di tale periodo, il rifiuto verrà generato automaticamente, ovvero non verrà nemmeno preso in considerazione. Invece di indovinare quanti giorni dopo il primo tentativo fallito puoi inviare una nuova domanda e inviarli in banca uno dopo l'altro, è meglio occuparsi di migliorare i parametri che ti caratterizzano come cliente affidabile in questi due mesi. Per questo hai bisogno di:

Trova nuove fonti di reddito aumentando la tua solvibilità complessiva.
Ripaga i debiti esistenti in altre organizzazioni.
Trova fondi su cauzione o attira garanti.
Raccogliere documenti che prima non potevi fornire (ad esempio, il periodo di assunzione ufficiale era di soli 5 mesi, non 6, come richiesto dalla banca).
Sarà un buon vantaggio se appare o apri un piccolo deposito.

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Cosa fare se Sberbank ha rifiutato

Prendere una decisione negativa di concedere un mutuo o un prestito non è la situazione più piacevole per il richiedente, soprattutto quando è fiducioso nella sua capacità di pagare e la banca non spiega i motivi. Purtroppo, nella maggior parte dei casi, indipendentemente dal motivo (anche se si tratta di un errore tecnico), la riapplicazione non verrà presa in considerazione fino al termine di 60 giorni. Se provi a presentare nuovamente domanda, il rifiuto verrà generato automaticamente e la scadenza riprenderà a contare.

Molte persone commettono l'errore di ripetere la domanda ancora e ancora, essendo assolutamente sicure di avere ragione e di poter pagare. Ma questo approccio non porta risultati positivi.

Se una volta che Sberbank non ha approvato la domanda, può essere ripresentata solo dopo 2 mesi. E se, prima della scadenza di questo periodo, alcuni indicatori sono migliorati (ad esempio è aumentato il reddito, sono state rimborsate altre obbligazioni), allora puoi richiedere un prestito per un prodotto di prestito diverso.

Il sistema automatico vede un rifiuto per un tipo di prestito. Se si tenta di inviare una richiesta per un altro prodotto con condizioni di prestito diverse, è del tutto possibile un esito favorevole. Ma questo è solo se il primo errore è stato per motivi che ora hai corretto. Se, ad esempio, una persona ha una storia creditizia negativa, indipendentemente dal tipo di prestito che sceglie, gli verrà negato con un'alta probabilità. In tal caso, l'opzione di richiedere un prestito a tassi di interesse più elevati potrebbe avere successo. Quindi la banca si assicura nel trattare con clienti inaffidabili.

Il rifiuto di concedere un prestito provoca sempre una tempesta di emozioni negative tra i clienti. Ma la banca si riserva il diritto di non commentare la sua decisione. Pertanto, in caso di risposta negativa, una seconda domanda di prestito a Sberbank deve essere presentata solo dopo due mesi. Oppure dopo aver analizzato la situazione, prova a richiedere un tipo diverso di prestito con condizioni diverse.

Quando puoi presentare domanda con una seconda domanda, se ti è già stato negato un prestito a Sberbank una volta, questa domanda è di interesse per molti mutuatari. Va notato subito che un rifiuto su una domanda può verificarsi a causa di molti fattori e non sono sempre di natura personale. Pertanto, è possibile e persino necessario dichiararsi nuovamente, mentre si attira una storia creditizia.

Perché potrebbero rifiutare?

I nostri lettori spesso ci chiedono: perché gli è stato negato un prestito? La banca, infatti, ha il diritto di rifiutare le richieste di potenziali mutuatari per molte ragioni, e allo stesso tempo di non nominarli. Ecco perché è inutile chiedere ai dipendenti del reparto perché è arrivato il rifiuto.

Se vuoi capire la situazione, puoi studiare l'elenco dei motivi più comuni per una risposta negativa a una domanda di prestito:

Non hai un impiego ufficiale, ad es. non puoi portare,
Hai un reddito ufficiale basso e Sberbank tiene conto solo dei salari "bianchi",
La tua storia creditizia è danneggiata, ad es. i tuoi prestiti passati erano insoluti, multati, citati in giudizio, ecc. Anche se i debiti sono stati chiusi molto tempo fa, una tale storia viene conservata nel BKI per 10 anni. E per tutto questo tempo le banche ti rifiuteranno. Come migliorare la tua reputazione - leggi,
Non soddisfi i requisiti della banca direttamente al mutuatario: puoi ottenere prestiti dall'età di 21 anni fino all'età di 65 anni, se ci sono immobili per garanzie - fino a 75 anni. È necessario avere un'esperienza lavorativa totale di almeno 1 anno e nell'ultimo posto di lavoro - da 6 mesi (per i clienti con libro paga - da 3 mesi),
Hai un carico di credito elevato. Quelli. se hai già prestiti, anche emessi in altre banche, allora non ti verrà più approvato un nuovo prestito.

Quando puoi riapplicare?

Il termine ufficiale per l'esame di una richiesta di prestito presso Sberbank non supera i 30 giorni. Tuttavia, in realtà, il processo può essere notevolmente ritardato e ciò non significa affatto che la banca sia in perdita nel prendere una decisione.

Il termine può aumentare in relazione alla verifica della storia creditizia di un potenziale mutuatario, dell'autenticità dei documenti forniti e di altre operazioni obbligatorie. Come fanno le banche a controllare i conti economici?

Al termine del periodo di considerazione, tutte le richieste vengono cancellate dal database bancario e, se il mutuatario è stato rifiutato prima dell'esecuzione dell'operazione, non avrà senso presentare una seconda richiesta di credito. Il cliente deve attendere l'annullamento della domanda precedente prima di inoltrarne una nuova.

Secondo gli specialisti di Sberbank, una nuova domanda può essere presentata non prima di 2 mesi dopo la presentazione della prima domanda. Se ti candidi prima, riceverai automaticamente un rifiuto, anche se hai cambiato qualcosa nel tuo profilo.

A quali condizioni puoi aspettarti l'approvazione?

Puoi presentare una seconda domanda modificando i termini del prestito (ad esempio introducendo un garante o una garanzia nel processo di prestito). Le applicazioni con condizioni diverse vengono trattate in modo diverso. Come ottenere rapidamente prestiti - leggi in questa pagina.

Cosa aumenta la fedeltà della banca:

disponibilità di garanzie (immobili),
attirare un garante
un aumento dello stipendio del debitore,
registrazione di un gran numero di documenti che confermano la tua solvibilità,
consenso all'assicurazione.

Se le condizioni di prestito non hanno modificato la decisione di Sberbank, ha senso riapplicare solo se alcune informazioni cambiano. Cioè: se il reddito mensile del cliente è aumentato o è apparsa una fonte finanziaria aggiuntiva.

Nel caso in cui tu abbia un piccolo reddito, devi chiedere il termine massimo per il prestito (fino a 3-5 anni) o attirare un co-mutuatario. Se la tua storia creditizia è danneggiata, ti verrà sicuramente negato. Se non c'è un impiego ufficiale, arriverà comunque anche un rifiuto.

È importante sapere che il motivo del rifiuto non viene mai espresso in nessuna forma. Questo vale non solo per Sberbank, ma anche per qualsiasi altro istituto di credito. Inoltre, le banche non indicano mai un elenco di possibili motivi di rifiuto sulle proprie risorse ufficiali.

Non c'è bisogno di questo, poiché la maggior parte dei richiedenti inizialmente capisce perché potrebbe essere loro negato un mutuo. Per quanto riguarda Sberbank, l'elenco delle circostanze si presenta così:

il mancato rispetto dei requisiti per la specificata età / occupazione / attuale e totale anzianità di servizio;
mancanza dei documenti richiesti;
l'impossibilità di confermare il reddito percepito;
discrepanza tra il reddito percepito e l'importo del prestito richiesto;
la presenza di analoghe obbligazioni in essere verso la banca (se esiste già un mutuo non pagato o un finanziamento di importo significativo, anche in banche terze);
mancanza di registrazione ufficiale / cittadinanza della Federazione Russa;
indicazione nell'applicazione di dati errati o inattendibili (incluso anche il falso documentale).

Questi sono i motivi principali per cui è più probabile che Sberbank rifiuti di concludere un accordo. Non dimenticare la storia creditizia, che al momento dell'esame della domanda non dovrebbe indicare gravi violazioni della procedura di pagamento.

Sberbank può chiudere un occhio sui piccoli ritardi nell'ambito di accordi di terze parti, ma se il richiedente è (era) un cliente attuale e ha ripetutamente violato i termini dell'accordo, la sua domanda verrà rifiutata.

Anche con i documenti giustificativi e l'esperienza lavorativa necessaria, alcuni candidati commettono l'errore principale: risiede nella discrepanza tra il reddito percepito e l'importo richiesto.

Per esempio, se il soggetto, secondo la ricevuta 2-NDFL, ha un reddito mensile di 30 mila rubli e richiede 5 milioni di rubli, molto probabilmente tale domanda verrà rifiutata. In questo caso, il pagamento mensile sarebbe di circa 20 mila rubli (5.000.000 / 20 anni / 250.000 all'anno) - oltre il 60% del reddito ricevuto.

Quante volte disapprovano?

Il fatto che sia abbastanza difficile ottenere un mutuo a Sberbank è un fatto confermato. La minima incoerenza con i requisiti di base sarà motivo di rifiuto diretto. A differenza di altri istituti di credito, Sberbank può permettersi di rifiutare anche in quelle circostanze a cui la maggior parte delle banche non presterà attenzione. In ogni caso, Sberbank dispone sempre di una base clienti sufficiente.

Secondo un rispettabile portale bancario, su 10 domande ricevute da Sberbank, solo su 4 di esse viene presa una decisione positiva. Il rapporto medio per la maggior parte degli istituti di credito russi è di 6 (7) su 10. Le cifre esatte per l'anno non sono pubblicate da nessuna parte, quindi anche tali dati dovrebbero essere considerati molto approssimativi. Sulla base di ciò, possiamo concludere che circa il 60% dei clienti non ha un mutuo.

Perché vengono revocati dopo la conferma di ricezione?

Alcuni candidati commettono l'errore di pensare che l'approvazione della domanda online sia definitiva. La maggior parte dei contratti oggi si concludono proprio presentando una domanda online, la cui decisione è preliminare. Queste informazioni sono scritte sul sito Web di Sberbank, ma non tutti vi prestano attenzione.

Dopo aver ottenuto la pre-approvazione, il richiedente dovrà confermare tutti i dati precedentemente specificati in forma documentale. Alla minima discrepanza o se è impossibile confermare le informazioni da parte del mutuatario, verrà ricevuto un rifiuto.

Se la decisione finale della banca è indicata come positiva, sarà valida entro 30 giorni lavorativi. Durante questo periodo, il cittadino deve soddisfare tutte le condizioni obbligatorie. In caso contrario, trascorso il termine indicato, la decisione positiva sarà annullata. Come regola generale, Il rifiuto dopo l'approvazione può verificarsi per i seguenti motivi:

Il motivo più comune è il rifiuto dei servizi assicurativi. Per la maggior parte dei mutuatari, tale requisito di Sberbank si presenta come una spiacevole sorpresa, che comporta costi aggiuntivi.

Anche dopo l'approvazione della domanda, rifiutando di stipulare un'assicurazione, il richiedente costringerà la banca a modificare la decisione in senso contrario.

Inviamo documenti

In primo luogo, il pacchetto di documenti deve essere completamente compilato. Nella descrizione di qualsiasi prodotto ipotecario, l'elenco dei documenti è fornito nella sua forma originale e non contiene documenti aggiuntivi o facoltativi.
In secondo luogo, i documenti non devono essere falsi: è più probabile che tali fatti vengano rivelati dal servizio di sicurezza interna. In questo caso, il mutuatario può comunque essere accusato di frode.
E infine, al momento della presentazione della domanda, tutti i documenti necessari devono essere già disponibili: nel processo di esame della domanda per la loro raccolta, potrebbe non esserci abbastanza tempo.

Quanto tempo ci vuole per riapplicare?

Se la banca prima ha approvato e poi rifiutato, allora sarà possibile richiedere un prodotto solo dopo 60 giorni lavorativi. Il punto di partenza è il giorno in cui la banca ha annunciato la decisione finale. Questa regola vale anche per le domande online, ma solo all'interno di un unico prodotto ipotecario.

Ad esempio, se il rifiuto è stato ricevuto per l'acquisto di alloggi in un nuovo edificio, non si applicherà all'acquisto di alloggi secondari. Le scadenze saranno calcolate separatamente.

Essendo stato rifiutato da Sberbank, i candidati non dovrebbero smettere di cercare offerte disponibili. In pratica, dopo aver ricevuto un rifiuto, molti mutuatari stipulano un accordo con banche terze, spesso a condizioni altrettanto favorevoli. È molto più facile ottenere un mutuo in piccoli istituti di credito: tutti i candidati dovrebbero ricordarlo.

Il prestito è uno dei rami chiave del settore finanziario. Molte aziende, in base al loro marchio, formano organizzazioni di credito e di microfinanza per fornire ai propri clienti piani di rateizzazione di beni e servizi, oltre a semplici prestiti ai cittadini. Tuttavia, quando richiedono un prestito a lungo termine, i russi sono abituati a rivolgersi a banche più affidabili, affidabili e semplicemente famose. In una società così grande come "Sberbank", a causa dell'instabilità del mercato mondiale, hanno iniziato a trattare l'approvazione dei prestiti con molta più attenzione e, pertanto, è aumentata la percentuale di rifiuti sui prestiti.

Una nuova domanda di prestito viene emessa dai cittadini oggi abbastanza spesso, anche se alla fine solo pochi ottengono l'approvazione. Nel nostro articolo, ti diremo come richiedere nuovamente un prestito a Sberbank in modo che sia più probabile che venga approvato.

Quando riapplicare

Nella vita accadono cose diverse e il denaro può essere richiesto in qualsiasi momento. In fretta, un richiedente prestito può presentare un pacchetto di documenti insufficiente e affrontare un rifiuto. Anche in questi casi, non affrettarti a richiedere nuovamente un prestito. Ci sono ragioni per questo, e risiedono nel meccanismo stesso per l'elaborazione delle domande dei richiedenti un prestito.

Il primo passo nell'elaborazione delle richieste di prestito presso Sberbank, come in molte altre grandi istituzioni finanziarie, è il punteggio. Si tratta di una verifica automatizzata dei dati e dei documenti del creditore, al termine della quale viene inviata al gestore una domanda che soddisfi i requisiti minimi. Solo dopo che il punteggio viene elaborato dal servizio di sicurezza e dal manager personalmente. L'algoritmo di punteggio automatico ha una caratteristica importante, senza tener conto del fatto che sarai ancora e ancora nelle liste dei rifiuti. Le domande ripetute che non superano la qualifica temporanea, ovvero presentate una o due settimane dopo il rifiuto di Sberbank, verranno automaticamente escluse, anche se hai eliminato tutti i motivi per dubitare di te come mutuatario affidabile. Inoltre, se un richiedente un prestito impaziente presenta una domanda dopo l'altra, dovrà affrontare il rifiuto fino a quando una domanda rimane in lavorazione.

Prima di presentare una nuova domanda di prestito, dovresti studiare attentamente il motivo del rifiuto, eliminarlo e presentare nuovamente domanda solo dopo 2 mesi, se la banca ti ha rilasciato autonomamente un rifiuto. Questi sono i termini offerti da Sberbank. Ogni banca ha i propri termini per l'elaborazione, l'approvazione e l'emissione dei rifiuti. Sberbank prende una decisione sulla domanda del richiedente entro 30 giorni. Per modificare i termini di un prestito già approvato, il cliente può riapplicare dopo 30 giorni, altrimenti la domanda iniziale verrà respinta insieme alla seconda. Vale la pena considerare che le basi non contano. Il rispetto delle scadenze è metà del successo dell'impresa.

Come applicare

Puoi richiedere nuovamente un prestito a Sberbank oggi senza uscire di casa. Analizziamo l'algoritmo passo dopo passo:

Visita il sito ufficiale di Sberbank;
Dal menu principale della home page, seleziona " prendere un prestito»;
Ti verrà presentato un elenco di programmi di prestito disponibili per i clienti Sberbank;
Vale la pena familiarizzare con tutte le offerte di prestito, prestando particolare attenzione alle condizioni per ottenere un prestito. Quindi è necessario prestare attenzione alle scadenze, alla dimensione massima e all'elenco dei documenti richiesto. Se le condizioni offerte dalla banca non vengono prese in considerazione durante la stesura della domanda, verrà respinta (ad esempio se l'importo del prestito specificato è maggiore di quello offerto da Sberbank, ecc.);
Nella parte inferiore dello schermo, sotto la descrizione dell'offerta, vedrai la sezione " compilare un documento", che è ciò di cui abbiamo bisogno;
Il modulo che si apre a te dovrebbe essere compilato con molta attenzione, quindi hai maggiori possibilità di ottenere un prestito approvato da Sberbank.

Cosa fare con il rifiuto

Purtroppo, rifiuto di concedere un prestito, secondo la legge è impossibile impugnare. Dopo aver ricevuto un rifiuto, vale la pena capire qual è esattamente la sua ragione. Sarà molto più facile elaborare la tua domanda, tenendo conto dei requisiti della banca, contattando il servizio di supporto Sberbank o visitando di persona l'ufficio. Questo sarà più veloce che cercare di capire da solo qual è il motivo del fallimento.

Tenendo conto dei requisiti di Sberbank, puoi iniziare a redigere una nuova domanda. A proposito, non tutte le carenze possono essere eliminate facilmente. Se la questione è, ad esempio, nel limite di età per i partecipanti al programma di prestito, allora le difficoltà possono essere facilmente risolte prendendo un prestito con un garante che corrisponderà alla fascia di età dei mutuatari. Quando si modifica la tipologia di prestito, le scadenze potrebbero non essere rispettate, tuttavia, sarà necessario tenere conto delle ragioni del rifiuto.

Se approvato, ma le condizioni non si adattavano

Succede che un cliente che ha ricevuto l'approvazione decide di rivedere i termini del contratto di prestito, scegliere un programma, importo o termini diversi, quindi la domanda originale dovrà essere ritirata o modificata. Quando si presenta la domanda di persona, informare l'ufficiale bancario che è in corso l'elaborazione della domanda originale. È possibile annullare l'applicazione da remoto. L'algoritmo qui dipenderà dalla fase di elaborazione dell'applicazione.

Se hai commesso un errore durante l'inserimento dei dati nel questionario, la tua domanda ha lo stato "Bozza". Fino a quando l'applicazione non sarà completata, sarà bloccata in bozze. Ci saranno anche domande annullate, che puoi tornare a compilare visitando la sezione "Cronologia delle operazioni online di Sberbank". Una bozza di domanda non influirà sulla tua storia creditizia se annullata prima dell'invio della domanda completa.

Nel caso in cui la domanda sia già stata redatta e inviata da te, dovrai contattare direttamente i dipendenti di Sberbank. Dopo aver inviato una richiesta dal sito web della banca, viene inviata automaticamente non solo a un istituto finanziario, ma anche alle agenzie di credito e diventa automaticamente parte della tua storia creditizia. Affinché ciò non causi difficoltà presenti o future, se vengono rilevati errori nella domanda o nell'elenco dei documenti allegati, è meglio contattare un consulente Sberbank al numero di hotline riportato sul sito.

Risultato

Se hai bisogno di riapplicare urgentemente, dovresti prestare attenzione alle scadenze per presentare una nuova domanda. Dai un'occhiata più da vicino a offerte di prestito simili, perché se riesci a trovare una tipologia di prestito alternativo, non dovrai aspettare il tempo necessario.

Sberbank oggi è estremamente selettiva nella scelta dei mutuatari. Se sei stato rifiutato a causa di una storia creditizia "sporca", dovresti cercare l'aiuto di un consulente finanziario. Di norma, tali specialisti sono in grado di indicarti una via d'uscita da qualsiasi situazione e saranno in grado di aiutarti nella scelta di un istituto finanziario-finanziatore e dell'offerta di prestito più vantaggiosa.

Cosa fare se la banca rifiuta di concedere un prestito? È possibile richiedere nuovamente un mutuo? Come prevenire il rifiuto ripetuto e aumentare le possibilità di un risultato positivo? Le risposte a queste domande dipendono dalla banca a cui sono stati presentati i documenti e dal motivo del rifiuto. In ogni caso, il testo di accompagnamento del rifiuto indicherà un determinato periodo prima del quale la banca non accetterà i documenti. Sberbank e VTB 24 hanno una regola in base alla quale è possibile presentare una nuova serie di documenti non prima di 2 mesi.

Ci sono solo due eccezioni:

Sono stati commessi errori tecnici nella preparazione della documentazione. È necessario apportare modifiche.
Improvviso cambiamento materiale nelle condizioni finanziarie del mutuatario. Ad esempio, l'importo del salario è cambiato drasticamente, oppure è stata ricevuta un'eredità e l'importo dell'acconto potrebbe essere aumentato.

In questo scenario, puoi contattare la banca due giorni dopo il rifiuto e presentare nuovi documenti.

Il numero di volte in cui puoi richiedere un mutuo ipotecario è illimitato. Ma presentare la stessa serie di documenti è inutile. Dovrebbero esserci cambiamenti che possono modificare in modo significativo la valutazione della banca dei suoi rischi nell'emissione di un prestito.

Il rifiuto di un mutuo non è la fine della storia, ma l'inizio

Dopo aver ricevuto un rifiuto dalla banca di emettere un mutuo, non dovresti essere arrabbiato. Dovresti cercare di scoprire dall'impiegato della banca le massime informazioni a sua disposizione sul motivo del rifiuto (potrebbe non avere informazioni) e anche analizzare autonomamente i documenti presentati per la conformità ai requisiti della banca. Dopo aver rimosso eventuali ostacoli, un nuovo pacchetto di documenti dovrebbe essere raccolto e reinviato. Un rifiuto in una banca non significa che anche la decisione in un'altra banca sarà negativa. Devi solo capire la situazione e fare tutto il possibile per escludere uno scenario negativo.

Cosa fare dopo il rifiuto di un mutuo?

A seconda di quale potrebbe essere il motivo del rifiuto, possono essere prese in considerazione le seguenti opzioni per il mutuatario:

Il presunto motivo del rifiuto di concedere un prestito	Possibili opzioni per il mutuatario
Cattiva storia creditizia, debito	Chiudere i debiti su prestiti esistenti, ottenere certificati dalle banche creditrici sul pagamento completo dell'importo del debito, fornire questi dati all'ufficio crediti in cui sono archiviati i dati del mutuatario (possono esserci fino a tre di tali uffici di credito). una storia creditizia positiva prima di richiedere un mutuo. Per fare ciò, è necessario richiedere un prestito al consumo e chiuderlo in tempo o prima del previsto. Tuttavia, questo dovrebbe essere fatto in anticipo, poiché il tasso di informazioni che entrano nel BCI è basso.
Domande compilate in modo errato, presenza di errori tecnici nei documenti	Componi nuove applicazioni, sostituisci certificati errati.
Non soddisfatto della qualità delle garanzie	Modificare la garanzia (se la garanzia non è stata acquisita, ma un'altra proprietà) o scegliere un'altra proprietà per l'acquisto e raccogliere una nuova serie di documenti.
Insufficiente sicurezza finanziaria del prestito	Sono possibili diverse opzioni: ridurre l'importo del prestito richiesto; trovare un'ulteriore fonte di reddito; posticipare il prestito per un po', accumulare un acconto maggiore; attrarre un co-mutuatario; attrarre ulteriori garanzie per un prestito.
Documenti falsi	In questo caso, in linea di principio, la banca può rifiutarsi di prendere in considerazione i documenti del mutuatario.

In che modo le banche controllano le domande di mutuo?

Quando un mutuatario presenta una domanda alla banca per un mutuo ipotecario, allega alla domanda un pacchetto abbastanza ampio di documenti. Ogni banca ha il proprio elenco di documenti.

È necessario studiare attentamente i requisiti della banca per i mutuatari e per la proprietà al fine di risparmiare tempo. Prepara la serie di documenti più completa e credibile. Scarica tutti i moduli di domanda di mutuo solo dai siti ufficiali delle banche.

La banca valuta tutti i dati secondo molti parametri:

il rispetto da parte del richiedente dei requisiti minimi per i mutuatari (cittadinanza, età, lavoro, permesso di soggiorno);
autenticità dei documenti (passaporto, certificati, conformità dei documenti ai dati specificati nel questionario);
il grado di sicurezza finanziaria, la possibilità di fornire garanzie reali per il prestito richiesto;
l'affidabilità del ricorrente (non giudichiamo se è un imputato in procedimenti giudiziari, se è un imputato in casi di illeciti amministrativi, se è un debitore della FSSP, ecc.);
viene verificata la presenza di una storia creditizia e la sua qualità (se i pagamenti erano scaduti, se la causa è stata processata, ecc.);
l'affidabilità del datore di lavoro del richiedente (se l'azienda lavora, se i suoi conti sono bloccati, se paga le tasse, ecc.).

Ricevute tutte le informazioni, la banca ne valuta i rischi. A volte la valutazione del rischio viene eseguita da un programma per computer, a volte da un addetto ai prestiti. Sulla base dei risultati dell'audit, viene presa una decisione sull'emissione o meno di un prestito.

Termini per l'esame della domanda, procedura decisionale

Alcune banche sono pronte ad accettare prima un pacchetto di documenti per il richiedente e valutare la possibilità di emettere un prestito a tale cliente nel suo insieme, quindi considerare una serie di documenti per la proprietà acquisita. Altri richiedono immediatamente un pacchetto completo di documenti su tutti i punti. La maggior parte delle banche funziona ancora secondo la prima opzione.

Di norma, una decisione sull'identità del richiedente avviene abbastanza rapidamente. Sberbank, ad esempio, afferma che una decisione sull'emissione di un prestito a un cliente può essere presa entro 2-5 giorni (dopo la presentazione del pacchetto completo di documenti per il richiedente). Ma in pratica il calcolo iniziale può essere fatto direttamente in ufficio con il cliente.

VTB 24 Bank avrà bisogno di 3-4 giorni per prendere una decisione. Ma queste cifre non sono uno standard, il termine per l'esame della domanda è fissato da ciascuna banca individualmente.

Il periodo di validità di una decisione positiva (approvazione del prestito) dipende anche dalla banca a cui è stata presentata la domanda. Sberbank ha 90 giorni di calendario, VTB Bank ha 24-120 giorni di calendario. Durante questo periodo, il mutuatario seleziona gli immobili, redige tutti i certificati e i documenti.

Rifiuto di concedere un prestito: perché?

Se la questione viene risolta positivamente, la banca informa il cliente sull'esatto importo del prestito approvato ea quali condizioni (tasso di interesse, numero di anni, acconto minimo, ecc.).

In caso di decisione negativa, la banca ne informa anche il cliente. Poiché ogni banca dispone di una propria tecnologia per l'analisi dei parametri di rischio, e non è divulgata, è difficile scoprire il motivo esatto del rifiuto di concedere un prestito. L'impiegato di banca che ha accettato i documenti dal cliente può solo intuire quale potrebbe essere il problema.

Il mancato rispetto di uno qualsiasi dei requisiti per il mutuatario può comportare una decisione negativa. Tuttavia, i motivi più comuni per il rifiuto di emettere un mutuo sono:

I dati errati (incoerenza dei dati nel questionario con i dati del passaporto e dei documenti giustificativi) sono un errore tecnico commesso dal mutuatario e non è stato visto dall'impiegato di banca che ha accettato i documenti. L'opzione più semplice e la più facilmente risolvibile.
L'importo del reddito del mutuatario è insufficiente per ricevere l'importo del prestito richiesto. Di norma, l'entità della rata mensile del prestito non deve superare il 30-35% del reddito del richiedente (o del reddito congiunto dei co-mutuatari). La logica è che, oltre alle rate del mutuo, i richiedenti avranno anche bisogno di fondi per cibo, vestiti, bollette, ecc. Pertanto, non è possibile per la banca concordare un pagamento di 10.000 rubli al mese con un reddito totale di 12.000 rubli al mese.
Cattiva storia creditizia. Sulla base dei risultati di una richiesta al Credit Bureau, la banca può vedere il ritardo nei pagamenti su prestiti precedentemente emessi, debiti accumulati e così via. Non ha senso che la banca acquisisca un cliente del genere, poiché il rischio che la situazione si ripeta è elevato.
Scarsa qualità dell'immobile acquistato. Di norma, l'appartamento acquistato sarà dato in pegno alla banca a garanzia del prestito, nel caso in cui il mutuatario non adempia ai propri obblighi di pagamento. In questo caso, la banca venderà l'appartamento all'asta, il più delle volte a un prezzo inferiore al prezzo di mercato. Di conseguenza, l'appartamento deve essere sufficientemente liquido in modo che, dopo la sua vendita, la banca possa ripagare il saldo del debito ipotecario in sospeso. Per questo il valore di mercato dell'appartamento, ridotto del 10-15%, dovrebbe essere sufficiente a coprire l'importo del prestito richiesto.

Inoltre, la banca potrebbe non accettare di finanziare l'acquisto di un appartamento in una vecchia casa logora, di scarsa qualità costruttiva, o in una casa con pavimenti in legno. Ogni banca ha i propri requisiti per l'immobile acquistato e dovresti familiarizzare con loro prima di raccogliere documenti e richiedere un prestito.

Cambio frequente del luogo di lavoro del mutuatario; impossibilità di chiamare il datore di lavoro e confermare le informazioni specificate nel questionario; anche la presentazione di documenti falsi può costituire motivo di rifiuto.

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