Со страховой деятельностью мы все так или иначе сталкиваемся постоянно. Но не все могут оперировать или даже пояснить основные понятия, использующиеся в и с точностью назвать свой статус юридическим языком. В статье расскажем о том, что означают понятия "страхование", "страховщик", "страхователь" и др., какие права и обязанности есть у сторон и другие важные моменты.

Понятие страхователя

Страхователь - это юридическое (компания или индивидуальный предприниматель) или физическое лицо, которое заключило со Страхователь может застраховать все что угодно: здоровье, недвижимость, машину, собаку, улыбку и т. д.

Что такое шифр страхователя

Это понятие люди слышат редко, и тем более многие не знают, что оно означает. Шифр страхователя - это последовательность цифр, которая характеризует плательщика взносов и указывается в титульном разделе формы 4-ФСС (форма ежеквартального отчета в Фонд социального страхования). Шифр позволяет Фонду получить информацию о том, кто такой страхователь, и о ставках, на которые следует ориентироваться при взимании платежей со страхователя. Определить свой шифр можно самостоятельно, обратившись к справочнику шифров страхователей, которые находятся в приложениях № 1, 2 и 3 к Порядку заполнения формы 4-ФСС соответственно. Каждый шифр включает в себя три части: 000/00/00. Разберемся, что означает каждая из них.

• Первые 3 цифры определяют вид деятельности.

• Вторая часть из 2 цифр обозначает код, характеризующий налоговый режим.

• Третья часть шифра характеризует источник капитала плательщика.

Если в данных плательщика что-то меняется (источник капитала, вид деятельности, налоговый режим), то меняется и шифр страхователя.

Понятие страховщика

Так же как и на вопрос "Кто такой страхователь?", на аналогичный вопрос про страховщика у большинства людей часто нет ответа. Так вот, страховщик - вторая сторона страховой сделки, компания, которая ведет финансовую деятельность по страхованию чего-либо, имеет на это лицензию и принимает на себя обязательства по возмещению убытков, возникающих в результате наступления страховых случаев, оговоренных в договоре страхования. Страхователь - это тот, кому возмещаются убытки.

Права и обязанности сторон

Права и обязанности каждой из сторон страхователю знать нужно обязательно. Иначе можно упустить деталь и в дальнейшем получить большие проблемы со страховщиком.

Права страховщика

1. Получение полной информации о том, кто такой страхователь, что он желает застраховать.
2. Предварительная оценка степени риска для того или иного имущества, жизни и здоровья потенциального страхователя. Возможен экспертный осмотр для оценки рисков. Отказ в случае принятия решения о нецелесообразности страхования.
3. Получение платы за предоставляемую услугу по страхованию.
4. Востребование документов, подтверждающих наступление страхового случая и то, что он таковой.
5. Отказ в выплачивании страховых сумм, если обнаружены ложные сведения в данных страхователя или по истек срок, данный законом для уведомления стразовщика о наступлении страхового случая.
6. Расследование обстоятельств, при которых наступил страховой случай, если страховая компания подозревает страхователя в мошенничестве.
7. если страхователь своевременно не платит взносы (если платеж за страхование выплачивается в рассрочку).

Обязанности страховщика

1. Предоставление страхователю сведений о том виде страхования, который его интересует.
2. Заключение договора на тот тип страхования, который необходим страхователю при оправдании целесообразности.
3. Выплата страховой суммы, возмещение убытков, если наступает страховой случай.
4. Сохранение тайны страхования и личных данных страхователя.
5. Направление независимого эксперта для оценки имущества в ситуации наступления страхового случая и составление страхового акта в установленный срок.

Права страхователя

Кто такой страхователь? Это человек/компания, которая должна соблюдать свои права и обязанности, иначе страховщик имеет законное право отказать в предоставлении услуги.

1. Получение полной информации об услуге, предоставляемой о компании, лицензии.
2. Получение страховой выплаты при соблюдении условий уведомления о страховом случае и всех дальнейших действий.
3. Прекращение договора страхования досрочно при необходимости и возврат неиспользованного страхового взноса.
4. Замена страховщика по собственному желанию.
5. Право оспорить в суде решение страховой компании об отказе в выплатах.

Обязанности страхователя

1. Предоставление достоверной и полной информации о предмете, субъекте страхования в заявлении и последующем договоре, а также о степени риска и возможности проверки страховщиком информации.
2. Уплата единовременно или в рассрочку, если позволяют условия договора, страхового взноса.
3. Извещение о наступлении страхового случая в установленный законом срок (или правилами договора) либо последующее предоставление документа, который может оправдать задержку в извещении (больничный лист, командировочная и т. п.).
4. Извещение страховщика в указанный в договоре срок в случае возмещения вреда виновным в наступлении страхового случая лицом.

Понятие страхового случая

Страховой случай - это ситуация, которая предусматривается в договоре страхования или по закону, при наступлении которой страховая компания обязана выплатить страхователю финансовую сумму, приписанную в договоре, в полном размере или в виде процента.

Что такое страховые выплаты

Страховая выплата (сумма) - это сумма денег, которую в ситуации наступления страхового случая получает от стаховой компании страхователь. Выплаты производятся, если это прописано в договоре, размер также оговаривается в договоре страхования.

2. Учебно–методическое обеспечение дисциплины

2.1. Методические указания по выполнению контрольных работ

2.2. Задания для самостоятельной работы студентов

Тема 1.­ Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия и классификация.

Тема 2. Понятие, предмет и метод страхового права.

Тема 3. Нормы страхового права и других отраслей, действующие в сфере страхования.

Тема 4. Страховые правоотношения: понятие, возникновение, реализация и классификация.

Тема 5. Система страхового права и система страхового законодательства.

Тема 6. Договор страхования - основа возникновения и реализации страховых правоотношений.

Тема 7. Организационно-правовые основы cтрахования имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности.

Тема 8. Организационно-правовые основы личного страхования.

Тема 9. Правовое положение и нормативные требования к созданию страховой организации, лицензирование ее деятельности, реорганизации и ликвидации.

Тема 10. Правовое положение и регулирование деятельности субъектов инфраструктуры страхового рынка.

Тема 11. Государственное регулирование страхования.

Тема 12. Страховые споры и их разрешение.

Темы контрольных работ. ***

Тесты по курсу «Страховое право»

Вопрос 1. Страхование представляет собой:

Вопрос 2. Страхование осуществляется в формах:

Вопрос 22. Федеральная служба страхового надзора обладает правом:

2.3. Основная литература

2.4. Нормативно – правовые акты

2.5. Дополнительная литература

2.6. Интернет-ресурсы

3. Учебно-практическое пособие

Тема 1. Сущность страхового права.

Тема 3. Элементы страхования

Тема 4. Характеристика страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей

Тема 5. Субъекты страхового дела

Тема 6. Формы и виды страхования

Тема 7. Имущественное страхование

Тема 8. Личное страхование

Тема 9. Комбинированные формы страхования

Тема 10. Договор страхования

Тема 11. Государственное регулирование страховой деятельности

Тема 12. Особенности правового регулирования страховой деятельности в зарубежных странах.

4. Материалы, устанавливающие содержание и порядок проведения контроля знаний

4.1. Вопросы для самопроверки

Тема 1.­ Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия и классификация.

Тема 2. Понятие, предмет и метод страхового права.

Тема 3. Нормы страхового права и других отраслей, действующие в сфере страхования.

Тема 4. Страховые правоотношения: понятие, возникновение, реализация и классификация.

Тема 5. Система страхового права и система страхового законодательства.

Тема 6. Договор страхования - основа возникновения и реализации страховых правоотношений.

Тема 7. Организационно-правовые основы cтрахования имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности.

Тема 8. Организационно-правовые основы личного страхования.

Тема 9. Правовое положение и нормативные требования к созданию страховой организации, лицензирование ее деятельности, реорганизации и ликвидации.

Тема 10. Правовое положение и регулирование деятельности субъектов инфраструктуры страхового рынка.

Тема 11. Государственное регулирование страхования.

Тема 12. Страховые споры и их разрешение.

4.2. Вопросы для подготовки к зачету по курсу «Страховое право»

4.3. Тематика рефератов и методические указания по их выполнению

Тема 1. Понятие и правовая сущность страхования

Темы контрольных работ. ***

4.5. Тесты по курсу «Страховое право»

Вопрос 1. Страхование представляет собой:

Вопрос 2. Страхование осуществляется в формах:

Вопрос 22. Федеральная служба страхового надзора обладает правом:

Вопрос 23. Понятие "договор страхования" включает:

Тема 4. Характеристика страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей

4.1. Страхователь

Статья 41 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» относит к участникам страховых отношений: 1) страхо­вателей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей; 2) страховые: организации; 3) общества взаимного страхования; 4) страховых агентов; 5) страховых брокеров; 6) страховых актуариев; 7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела; 8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

Можно выделить следующие признаки, присущие страхователю:

Заинтересованность в страховании (имеет интерес к страхованию). При добровольном страховании этот интерес определяется субъективным желанием, при обязательном - требованиями закона;

Наличие определенного имущественного интереса (своего или третьего лица) в качестве объекта страхования;

Страхователь - субъект страхового правоотношения. Если страхо­вание осуществляется в договорной форме, то страхователь выступает стороной в договоре страхования, где на основе встречного волеизъяв­ления со страховщиком определяются условия страхования в той мас­ти, в которой эти условия не определены непосредственно законом;

При наступлении страхового случая страхователь выступает в роли кредитора, т.е. имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по страховой выплате себе или третьему лицу - выгодоприобретателю.

На основании изложенного представляется возможным дать следующее определение понятия «страхователь».

Страхователь - субъект страхового отношения, страхующий определенный имущественный интерес и имеющий право требовать от страховщика страховой защиты этого интереса.

Страхователем можно стать либо в силу договора (при договорном страховании), либо в силу закона (при бездоговорном страховании). Само страхование может быть основано на договоре, законе или на членстве в обществе взаимного страхования. Названные основания страхования определяют характер прав и обязанностей страхователя как субъекта страхового отношения.

Страхователями могут быть как юридические лица, так и граж­дане.

В соответствии с Законом об организации страхового дела иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридиче­ские лица на территории РФ пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами РФ.

Данное положение полностью отвечает требованиям ст. 62 Конституции, согласно которой иностранные граждане и лица без граж­данства пользуются в Российской Федерации правами и несут обя­занности наравне с гражданами Российской Федерации, кроме случа­ев, установленных федеральным законом или международным до­говором РФ.

Страхователь свободен в выборе страховщика как по доброволь­ным, так и по обязательным видам страхования (за исключением обя­зательного государственного страхования, которое может осуществ­ляться определенными страховщиками). Свобода выбора страховщи­ка - одно из основных условий организации страхового дела на ры­ночной основе, т.е. при наличии свободной конкуренции среди страховщиков.

При договорном страховании страхователь является стороной в договоре страхования, где само заключение договора происходит в силу его либо свободного волеизъявления (при добровольном страхо­вании), либо требования закона (при обязательном страховании).

Смерть страхователя (если им выступает гражданин) либо его ликвидация (если им является юридическое лицо) влечет, по общему Правилу, прекращение страхового обязательства (ст. 418 и 419 ГК) при условии, конечно, что указанные события не выступают тем страховым случаем, который предусмотрен данным договором. Од­нако законодательство о страховании знает некоторые ситуации, ко­гда смерть (либо ликвидация) страхователя не влечет прекращение договора, а предусматривает замену страхователя как стороны в до­говоре.

Так, в соответствии со ст. 960 ГК при переходе прав на застрахо­ванное имущество от страхователя, в интересах которого был заклю­чен договор страхования, к другому лицу права и обязанности страхо­вателя по этому договору переходят к лицу, к которому перешли пра­ва на имущество. В частности, в случае смерти страхователя, заклю­чившего договор страхования имущества в свою пользу, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему имущество в порядке наследования. То же самое будет иметь место и в других случаях перехода прав на застрахованное имущество от страхователя, заключившего договор страхования в свою пользу, к другому лицу (например, в случаях продажи застрахованного имущества, его дарения). При этом согласия страховщика на такую замену не требуется.

При некоторых видах страхования к страхователю могут быть предъявлены специальные требования. Так, при страховании имуще­ства в свою пользу он должен иметь интерес в сохранении этого иму­щества.

Закон об организации страхового дела, говоря о страхователе -физическом лице, предусматривает, что таким страхователем может выступать лишь дееспособное физическое лицо.

По данному поводу М.И. Брагинский совершенно справедливо замечает, что, «как следует из соответствующих статей ГК, нет ника­ких препятствий для заключения договоров страхования от имени по­допечного опекунами и гражданами, которые находятся под попечи­тельством, при наличии согласия со стороны попечителя». Характер­но, что ГК, говоря о гражданах в качестве страхователей, признак их дееспособности не выделяет (п. 1 ст. 927).

4.2. Застрахованное лицо

Фигура застрахованного лица в страховании достаточно распространена. В действовавшей ранее редакции Закона «О страховании» в ст. 5 застрахованное лицо определялось как третье лицо, в пользу ко­торого страхователь заключает договоры страхования. Данное опре­деление застрахованного лица представляется весьма упрощенным, что не позволяет определить весь спектр признаков, характеризую­щих правовой режим застрахованного лица.

Поэтому, по нашему мнению, застрахованное лицо можно опре­делить следующим образом: застрахованное лицо - предусмотренное договором страхования третье лицо, определенное событие в жизни или в материальном положении которого выступает в качестве юри­дического факта (страхового случая), порождающего обязанность страховщика по страховой выплате.

Страхование третьего лица может быть как обязательным, так и добровольным.

При обязательном страховании страхователь обязан осуществить страхование третьего лица в силу требований законодательства. Статья 935 ГК предусматривает, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обращает на себя внима­ние то, что обязательное страхование третьих лиц может быть как личным (страхование жизни или здоровья), так и имущественным (страхование имущества).

Обязанность осуществить страхование третьего лица может воз­никнуть у страхователя в силу его договора с застрахованным лицом в рамках имеющегося у них отношения (например, согласно договору аренды арендатор имущества должен осуществить страхование арен­дуемого имущества). Однако в данном случае страхование не будет рассматриваться в качестве обязательного в том смысле, как это обо­значено выше.

При добровольном страховании страхователь сам определяет, чей имущественный интерес он страхует: свой или третьего лица. И в этом случае сам страхователь определяет лицо, которое будет застра­хованным. Однако в некоторых случаях ГК предписывает страховать только свой интерес.

Страхование третьего лица, как уже отмечалось, может быть как личным, так и имущественным.

При личном страховании третьего лица объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с личностью этого лица (его жизнь, здоровье, трудоспособность, обеспечение дополнитель­ным доходом и иные интересы, связанные с его личностью). В дан­ном случае будет иметь место личное страхование застрахованного лица, не являющегося страхователем.

При имущественном страховании третьего лица объектом страхова­ния выступают имущественные интересы этого лица, связанные с правом пользования, владения и распоряжения имуществом. В данном случае будет иметь место имущественное страхование застрахо­ванного лица, не являющегося страхователем.

При страховании имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно иметь интерес в сохранении этого имущества. Установление этого правила преследует цель недопущения умышлен­ного или неосторожного уничтожения застрахованного имущества и необоснованного получения в связи с этим страховых возмещений. Российское страховое законодательство предусматривает два случая, когда страхование третьего лица не допускается. Такими исключе­ниями являются страхование риска ответственности за ненадлежащее исполнение договора (ст. 932 ГК) и страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК). По этим видам страхования может быть застрахован риск только самого страхователя. Это означает, что в данных случаях застрахованным лицом может быть только сам страхователь.

И, напротив, страховое законодательство предусматривает случаи, когда страхование третьего лица обязательно. Имеется в виду, напри­мер, обязательное страхование пассажиров, где страхователем высту­пает перевозчик, а застрахованным - пассажир.

К обязательному личному страхованию отнесено страхование некоторых категорий государственных служащих, прохождение службы которыми сопряжено с повышенным риском для жизни и здоровья.

Договор страхования, где в качестве застрахованного выступает третье лидо, заключается по общим правилам заключения договоров страхования, но с обязательным обозначением фигуры застрахован­ного лица. Это, однако, не означает его обязательную персонификацию, так как может существовать обезличенное страхование третьих лиц (например, при страховании работодателем своих работников по числу рабочих мест). Следовательно, речь в данном случае идет о таком обозначении фигуры застрахованного лица, которое, даже не будучи названным в договоре страхования персонально, может быть идентифицировано при наступлении страхового случая и возникновении права на получение страховой выплаты.

По общему правилу, согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного лица не требуется. Исключение составляет личное страхование, когда одно лицо определяется в качестве застрахованного, но выгодоприобретателем при этом будет другое лицо. При такой конструкции требуется письменное согласие такого застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).

Разумеется, при обязательном страховании, а также при страховании страхователем неопределенного круга лиц согласия третьего лица.

На заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного, не потребуется.

При обязательном страховании третьего лица его возражения про­тив такого страхования не имеют юридического значения, и оно может быть застраховано даже против своего желания.

При имущественном страховании (даже если оно обязательно) страхователь должен (хотя такой обязанности законодательство не предусматривает) известить третье лицо о своем намерении застрахо­вать его имущество или связанные с ним интересы с точным обозна­чением объекта страхования. Связано это прежде всего с защитой ин­тересов страховщика, для которого небезразлично, в какой ситуации произошел страховой случай, какие меры предпринимались по лик­видации вызванных им убытков и как организовано прохождение ин­формации о совершившемся страховом случае.

Поскольку страхование третьего лица всегда преследует защиту в первую очередь его интересов, то и ему небезразлично, осуществлено такое страхование или нет, особенно если речь идет об обязательных видах страхования. Поэтому законодательство оговаривает, что в слу­чае, если на страхователе лежит обязанность страхования третьего лица, данное лицо вправе требовать у страхователя отчет о выполне­нии этой обязанности, а в случаях, предусмотренных законодательством, - получения документа, удостоверяющего, что оно действитель­но застраховано.

При невыполнении или ненадлежащем выполнении страховате­лем обязанности по страхованию третьего лица последний вправе по­требовать в судебном порядке своего страхования от субъекта, на ко­торого возложена данная обязанность. Если третье лицо узнало уже после страхового случая о том, что не было застраховано или было за­страховано ненадлежащим образом, это третье лицо вправе требовать от страхователя той денежной суммы, которую получило бы при над­лежащем страховании (ст. 937 ГК).

Застрахованным лицом может выступать несовершеннолетний (в том числе малолетний) гражданин. В этом случае его права реали­зуются в порядке, предусмотренном гражданским законодательством Для несовершеннолетних, т.е. его законными представителями (родителями, усыновителями, опекунами).

Замена застрахованного лица влечет изменение договора страхования, так как касается его существенных условий - объекта страхо­вания и связанного с этим страхового случая. Поэтому замена должна Проводиться исходя из общих правил гражданского законодательства - по соглашению сторон. Однако законодательство о страховании предусматривает ряд особых случаев, когда замена застрахованного может происходить в ином порядке, порой не требующем согласия страховщика как стороны по договору страхования.

Так, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица, не являющегося страхователем, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо дру­гим, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955 ГК).

Застрахованное лицо считается замененным с момента получения страховщиком уведомления страхователя о замене.

Для страховщика замена застрахованного лица может быть небезразличной, поскольку это может повлечь за собой увеличение вероят­ности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, т.е. приведет к возрастанию страхового риска. В этом случае страховщик может воспользоваться ст. 959 ГК «Послед­ствия увеличения страхового риска в период действия договора стра­хования» и потребовать либо изменения условий договора страхования, либо уплаты дополнительной страховой премии соразмерно уве­личению риска.

Кроме того, следует иметь в виду, что рассматриваемое правило о замене застрахованного действует, если «иное не предусмотрено до­говором». Следовательно, в договоре может быть предусмотрено иное решение вопроса. Например, отмена права страхователя на замену за­страхованного лица, его замена по согласованию со страховщиком, предоставление страховщику права на одностороннее расторжение договора вследствие возрастания страхового риска и т.п.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия застрахованного и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК). Следовательно, в данном случае для замены застрахованного лица недостаточно соглашения сторон до­говора, необходимо еще согласие застрахованного. Полагаем, что та­кой порядок должен действовать и при страховании имущества.

Выше уже отмечалось, что согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованно­го, не требуется. Однако если такой договор уже заключен, то заме­нить застрахованного без его согласия нельзя, поскольку это не только нарушит принцип стабильности договорных отношений, но и мо­жет затронуть интересы застрахованного лица. Замена застрахованно­го лица в личном страховании существенно затрагивает и интересы страховщика, поскольку личность субъекта, выступающего в качестве, застрахованного лица, всегда определяет степень страхового риска, что для страховщика далеко небезразлично.

Данная норма носит императивный характер, поэтому получение согласия страховщика и застрахованного лица на его замену обяза­тельно. Если один из них не даст согласия на указанную замену, до­говор считается неизмененным.

Хотя ГК ничего не говорит по этому поводу, полагаем, что согла­сие страховщика и застрахованного лица на замену последнего долж­но быть оформлено в письменном виде, что вытекает из общего тре­бования ст. 940 ГК, предусматривающей письменную форму договора страхования.

Кроме того, если лицо, которое предполагается определить в каче­стве нового застрахованного, не будет выступать выгодоприобретате­лем, то для этой замены необходимо получение письменного согла­сия от данного лица. Такой вывод вытекает из п. 2 ст. 934 ГК, преду­сматривающего, что договор страхования в пользу лица, не являюще­гося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия этого лица. Правило о возможности личного страхования лица, которое в этом страховании не выступает в качест­ве выгодоприобретателя, лишь с его письменного согласия действует не только при первоначальном заключении договора, но и при всех его изменениях, связанных с заменой застрахованного лица. Но если новое застрахованное лицо будет выгодоприобретателем, то его со­гласия на назначение этим лицом не требуется.

4.3. Выгодоприобретатель

Еще одним лицом, участвующим в страховании, может быть выго­доприобретатель.

Гражданский кодекс не содержит однозначного определения поня­тия «выгодоприобретатель». Из определения, которое ГК дает имуще­ственному страхованию, вытекает, что выгодоприобретатель - иное, чем страхователь, лицо, в пользу которого заключен договор страхова­ния и которому страховщик должен возместить причиненный страхо­вым случаем убыток, выплатив страховое возмещение (п. 1 ст. 929 ГК).

Несколько иной смысл в понятие «выгодоприобретатель» вклады­вает ГК применительно к личному страхованию. В самом определении Договора личного страхования фигура выгодоприобретателя вообще не упоминается. Однако далее устанавливается следующее: «Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого за­ключен.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо» (ст. 934 ГК). Следовательно, здесь выгодоприобретателем выступает лицо, не являющееся застрахованным, пользу которого заключен договор страхования.

Можно выделить два значения термина «выгодоприобретатель». В первом значении понятие «выгодоприобретатель» - лицо, кото­рое в соответствии с договором или законодательством об обязательном страховании имеет право на получение страховой выплаты.

Таким лицом может быть: 1) сам страхователь, обозначивший себя в качестве получателя страховой выплаты; 2) застрахованное лицо, пользу которого осуществляется страхование; 3) третье лицо, назначенное страхователем или определенное законом в качестве получи теля страховой выплаты - собственно выгодоприобретатель; 4) наследники застрахованного лица, когда в договоре страхования не назван иной, кроме этого лица, выгодоприобретатель, - фигуры «страхователь», «застрахованный» и «выгодоприобрета­тель» могут совпадать в лице страхователя. Он, выступая стороной в договоре страхования, страхует свой интерес (т.е. является застрахованным лицом), он же получает страховую выплату при наступления страхового случая (т.е. является выгодоприобретателем). Однако в не­которых ситуациях все эти фигуры могут быть представлены в виде самостоятельных субъектов.

Во втором своем значении «выгодоприобретателем» обозначается определенный участник страхования - это не являющееся застрахованным третье лицо, имеющее право требования к страховщику а страховой выплате при наступлении страхового случая.

При наличии выгодоприобретателя в качестве третьего лица договор страхования приобретает конструкцию договора в пользу третьего лица, который предусмотрен ст. 430 ГК.

Характерными признаками договора страхования с участием выгодоприобретателя, являющегося третьим лицом, выступают:

1) выгодоприобретатель в данном случае не является ни страхова­телем, ни застрахованным лицом;

2) страховщик должен исполнить обязательство по страховой вы­плате не страхователю или застрахованному лицу, а выгодоприобретателю;

3) выгодоприобретатель обладает самостоятельным правом требо­вания исполнения обязательства страховщиком в свою пользу, т.е. приобретает в страховом обязательстве права кредитора;

4) риск последствий невыполнения или несвоевременного выпол­нения обязанностей страхователя как стороны по договору несет выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель может иметь место как по личному, так и по имущественному страхованию, как по обязательным, так и по добро­вольным его видам.

По добровольным видам страхования вопрос о том, кому быть выгодоприобретателем, решает страхователь. Следовательно, если стра­ховщик согласен (или обязан) заключить договор, то указание страхо­вателя о выгодоприобретателе для страховщика обязательно. Следует подчеркнуть, что право назначения выгодоприобретателя имеет толь­ко страхователь: какие-либо иные лица (например, застрахованный) таким правом не обладают. Однако для того, чтобы стать выгодопри­обретателем, должен быть заключен договор страхования, т.е. двусто­роннее соглашение страхователя и страховщика. Кроме того, чтобы лицо, обозначенное в договоре в качестве выгодоприобретателя, мог­ло воспользоваться данным статусом, оно должно выразить свою волю на реализацию прав выгодоприобретателя.

По обязательным видам страхования, а также по некоторым видам добровольного страхования фигура выгодоприобретателя определяет­ся законодательством. В этом случае волеизъявление страхователя о назначении выгодоприобретателя формируется под влиянием требо­вания закона. Предписание закона не может быть изменено ни по указанию страхователя, ни по соглашению сторон.

Так, при страховании гражданско-правовой ответственности выгодоприобретателем выступает лицо, которому может быть причинен вред (т.е. потерпевший), даже если договор заключен в пользу страхо­вателя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в Договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 931 ГК). При стра­ховании ответственности по договору выгодоприобретателем высту­пает сторона по договору, перед которой по условиям договора стра­хователь должен нести соответствующую ответственность, даже если Договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 932 ГК).

Страховое законодательство знает институт замены выгодоприобретателя.

Гражданский кодекс предусматривает, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с его согласия. Согласие застрахованного лица должно быть выражено в письменной форме. Если застрахованным лицом является сам страхователь, то отдельного письменного согласия на замену не требуется (ст. 956 ГК).

Кроме того, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по до­говору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате (ст. 956 ГК). В соответствии с общим порядком, установ­ленным ст. 430 ГК, стороны не могут расторгать или изменять договор, заключенный ими в пользу третьего лица, без согласия этого лица с момента выражения им должнику намерения воспользоваться своим правом, вытекающим из данного договора. По сравнению с этим порядком права выгодоприобретателя несколько сужены - од­ного объявления намерения быть выгодоприобретателем для того чтобы страхователь не мог односторонним распоряжением заменить его, недостаточно. Необходимо выполнить какую-нибудь обязанность по договору страхования или предъявить страховщику требование о страховой выплате. Это одно из отличий договора страхования в пользу выгодоприобретателя от общей модели договора в пользу третьего лица.

При замене выгодоприобретателя, являющегося застрахованным лицом, должны быть учтены также требования, установленные для замены.застрахованного лица. Так, при замене выгодоприобретателя, являющегося застрахованным лицом в договоре личного страхования, замена возможна с согласия самого выгодоприобретателя и стра­ховщика.

Замена выгодоприобретателя может иметь место как до страхового случая, так и после него. Существенно в данном случае то обстоятель­ство, что замена должна быть проведена до того, как выгодоприобре­татель выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхова­ния или предъявит страховщику требование о страховой выплате. Если страховым случаем явилась смерть застрахованного лица и по­лучить, следовательно, его согласия на замену выгодоприобретателя невозможно, такая замена недопустима.

Замена выгодоприобретателя не может быть произведена также в следующих случаях:

Когда страхование имущества осуществляется без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует») (п. 3 ст. 930 ГК);

Когда выгодоприобретатель предопределен законом: потерпев­ший - при страховании ответственности за причинение вреда (п. 3 ст. 931 ГК); сторона по договору - при страховании ответственности за нарушение договора (п. 3 ст. 932 ГК); сам страхователь - при стра­ховании предпринимательского риска (ст. 933 ГК).

Замена страхователя или застрахованного лица не влечет автоматической замены выгодоприобретателя.

В случае смерти выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным, либо его отказа от прав выгодоприобретателя права послед­него переходят к застрахованному (если им является страхователь - то к нему).

В случае смерти выгодоприобретателя, являющегося застрахован­ным, наступают общие последствия, предусмотренные в отношении замены застрахованного лица.

Согласия страховщика на замену выгодоприобретателя не требу­ется. Поэтому замена страхователем выгодоприобретателя представ­ляет собой замену кредитора по получению страховой выплаты (пере­ход права требования от одного лица к другому) и является актом од­ностороннего волеизъявления страхователя в рамках договора страхо­вания. По отношению к первоначальному выгодоприобретателю его замена может быть произведена без согласия данного лица. Обратим также внимание на то, что нормы ст. 956 ГК являются императивны­ми и право страхователя на замену выгодоприобретателя не может быть тем или иным образом скорректировано или ограничено до­говором (например, путем включения положения, согласно которому замена выгодоприобретателя возможна лишь с согласия страховщика, или оговорки о том, что страхователь не имеет права на замену выго­доприобретателя без согласия ранее назначенного выгодоприобрета­теля и т.п.).

С юридической точки зрения замена страхователем выгодоприобретателя означает изменение условий ранее заключенного договора страхования. Но коль скоро это изменение производится на основа­нии одностороннего волеизъявления страхователя, то мы имеем дело с частным случаем изменения договора по требованию одной из сто­рон в силу правомочий, предоставленных законом (ст. 450 ГК).

Страхователями (ст. 5 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ») признаются юридические лица и дееспособные физические лица, либо добровольно (по собственной воле) заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. Юридические лица и дееспособные физические лица становятся страхователями в силу закона только в случаях, предусмотренных тем или иным федеральным законом.

Застрахованное лицо – это физическое лицо, здоровье, жизнь, имущество или пенсионное обеспечение которого застрахованы страховой организацией либо в силу доброй воли страхователя, либо в силу прямого указания в специальном федеральном законе. Например, застрахованным лицом согласно Федеральному закону «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» является физическое лицо, подлежащее обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также физическое лицо, получившее повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке и повлекшее утрату профессиональной трудоспособности.

Застрахованное лицо не является стороной договора (стороны договора – страховщик и страхователь), и его волеизъявление не может служить основанием для изменения его условий. Застрахованное лицо фигурирует в договорах не всех видов страхования. Так, в договорах имущественного страхования согласно законодательству нет и не может быть такой фигуры, как застрахованное лицо. А в договорах личного страхования и в договорах страхования ответственности за причинение вреда существует такое понятие, как «застрахованное лицо». Назначение застрахованного лица обязательно согласуется сторонами (страхователем и страховщиком) при заключении договора страхования. Договор личного страхования может быть заключен в пользу застрахованного лица. Если застрахованное лицо не согласно с тем, чтобы договор был заключен в пользу иного лица, то договор будет заключен в пользу самого застрахованного лица, т. е. выгодоприобретатель в договоре будет отсутствовать. Тогда, в случае смерти застрахованного лица по договору личного страхования при отсутствии иных, прямо указанных в договоре выгодоприобретателей выгодоприобретателями автоматически становятся наследники умершего застрахованного лица.

Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Выгодоприобретателем могут являться как физические, так и юридические лица.
В личном страховании выгодоприобретателем может быть назначен сам страхователь, либо застрахованное лицо, либо иное третье лицо с согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ).
В имущественном страховании законом четко установлены лица, которых страхователь имеет право назначить выгодоприобретателями в договорах страхования и которые имеют определенные страховые интересы. Статья 929 ГК РФ регламентирует, что по договору имущественного страхования выгодоприобретателями могут быть назначены лица, которые заинтересованы в сохранении застрахованного имущества на основании закона, иного правового акта или договора (ст. 930 ГК РФ).
В договорах страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) выгодоприобретателями могут являться лица, которым может быть причинен вред действиями страхователя или застрахованных лиц.
При страховании ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ) в качестве выгодоприобретателей могут быть назначены лица, которым страхователь может причинить ущерб вследствие неисполнения своих обязательств по договору.
По договорам страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ) выгодоприобретателями по указанию закона обязаны являться сами страхователи – лица, у которых может возникнуть убыток в процессе предпринимательской деятельности.

Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и выплачивающее ему страховой взнос (страховую премию) за передачу ответственности по несению риска.

Застрахованный - 1) в личном страховании — физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность выступают объектом страховой защиты. Так, при страховании от несчастного случая и болезней застрахованным будет субъект, несчастный случай с кᴏᴛᴏᴩым и болезнь кᴏᴛᴏᴩого становятся страховыми событиями договора страхования, т.е. событиями, при наступлении кᴏᴛᴏᴩых страховщик делает страховые выплаты; 2) в имущественном страховании и страховании ответственности — физическое или юридическое лицо, в отношении кᴏᴛᴏᴩого заключен договор страхования. Так, при страховании домашнего имущества застрахованный — ϶ᴛᴏ лицо, о страховании имущества кᴏᴛᴏᴩого заключен договор страхования.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат по договорам страхования.

Страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели

Страхователем будет сторона в страховом правоотношении, кᴏᴛᴏᴩая обязуется выплатить страховщику обусловленную сумму (страховую премию), взамен чего приобретает право требовать выплаты страхового возмещения (страховой суммы) Это право требования может принадлежать выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица.

Правовое положение страхователя определяется нормами ГК РФ и закона "Об организации страхового дела в РФ".

Страхователями признаются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователями могут выступать юридические лица или дееспособные физические лица.

Имущество страхуется в пользу лица, имеющего основанный на договоре интерес в сохранении ϶ᴛᴏго имущества. Таким лицом будет либо страхователь, либо застрахованный, либо выгодоприобретатель. При определении наличия интереса принимается во внимание факт, будет ли собственником то лицо, кᴏᴛᴏᴩое застраховало имущество в ϲʙᴏю пользу. В случае если не будет, то несет ли страхователь риск случайной гибели имущества перед его собственником. При ϶ᴛᴏм следует учесть обстоятельства уничтожения имущества (умысел, неосторожность, действия третьих лиц, действие непреодолимой силы и т. п.)

Застрахованное лицо — ϶ᴛᴏ лицо, чьи интересы будут объектом страхования. Застрахованное лицо не будет самостоятельным участником страхования, но именно в отношении застрахованного лица должен произойти страховой случай.

Правила назначения и замены застрахованного лица различаются в зависимости от вида договора страхования.

В договоре имущественного страхования застрахованным лицом может быть только выгодоприобретатель. Это обусловливается тем, что при имущественном страховании то лицо, чье имущество страхуется, должно иметь интерес в сохранности ϶ᴛᴏго имущества.

По договору страхования риска ответственности за причинение вреда допустимо наличие застрахованных лиц, не являющихся ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в пользу стороны, перед кᴏᴛᴏᴩой по условиям ϶ᴛᴏго договора страхователь должен нести ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙующую ответственность.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Назначение застрахованного лица здесь недопустимо — иначе приводит к ничтожности договора страхования.

Ведь если застрахованным лицом будет предприниматель, то кто-то несет расходы по страхованию его деятельности. Материал опубликован на http://сайт
Это противоречит сути предпринимательской деятельности, ведущейся самостоятельно, на ϲʙᴏй риск и ϲʙᴏим иждивением.

Более того, такое страхование можно рассматривать как разновидность дарения, кᴏᴛᴏᴩое ограниченно используется в предпринимательских отношениях. По϶ᴛᴏму выделять застрахованного лица при страховании предпринимательского риска невозможно.

Выгодоприобретателем будет лицо, в пользу кᴏᴛᴏᴩого заключен договор страхования, получающее страховое возмещение либо страховую сумму.

Как правило, в договоре страхования прямо указывается выгодоприобретатель либо определяются те условия, при кᴏᴛᴏᴩых иные лица становятся выгодоприобретателем (например, наследники застрахованного лица по договору личного страхования) Иногда в качестве выгодоприобретателей выступают лица, кᴏᴛᴏᴩым страхователь либо застрахованное лицо причинило вред (например, страхование риска ответственности за причинение вреда)

Выгодоприобретатель как лицо, в пользу кᴏᴛᴏᴩого заключен договор страхования, имеет право на получение страховой выплаты. Исключая выше сказанное, выгодоприобретатель обладает иными правами, имеющими целью обеспечить получение страховой выплаты: правом выполнения какой-либо обязанности по договору, правом предъявления требования к страховщику о выписке страхового возмещения или страховой суммы.

Выгодоприобретатель

Третьи лица в договоре страхования - это выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Определение выгодоприобретателя для договора имущественного страхования содержится непосредственно в п. 1 ст. 929 ГК РФ, а для договора может быть выведено из норм ст. 934 ГК РФ. Выгодоприобретателем в любом договоре страхования признается лицо, не являющееся страхователем, в пользу которого заключен договор страхования.

Следует подчеркнуть, что из буквального прочтения текста норм вытекает, что выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем , т.е. всегда третье лицо. Но суды толкуют буквально не норму, а само понятие: выгодоприобретателем является тот, кто "приобретает выгоду", другими словами, получает выплату по договору. Поэтому, когда договор заключен в пользу самого страхователя, они считают выгодоприобретателем страхователя. Сами участники оборота считают так же. В стандартных формах договора страхования часто наряду с графой "страхователь" имеется и графа "выгодоприобретатель". В тех случаях, когда в пользу самого страхователя, графу "выгодоприобретатель" не оставляют пустой и не ставят в ней прочерк, как следовало бы, а либо пишут "страхователь", либо указывают его наименование, так что в графах "страхователь" и "выгодоприобретатель" указывается одно и то же лицо.

Такое буквальное толкование понятия выгодоприобретателя не соответствует тем целям, ради которых это понятие используется законодателем.
Для понимания этих целей рассмотрю норму ст. 956 ГК РФ. Из этой нормы вытекает, что страхователь может заменить выгодоприобретателя своим односторонним волеизъявлением, но, если выгодоприобретатель исполнил какую-либо обязанность страхователя либо предъявил требование о выплате, такая замена запрещена. Смысл этой нормы я понимаю следующим образом: до волеизъявления выгодоприобретатель вообще не должен рассматриваться в качестве субъекта - это просто одно из условий договора. Как субъект, участник договорных отношений, он проявляется лишь тогда, когда изъявляет свою волю. Свою волю он может изъявить двояко: либо исполнив какую-либо обязанность страхователя, либо потребовав выплату. Но поскольку он проявился как субъект, изъявил свою волю, его воля должна защищаться, как и воля любого другого участника оборота.

Как применяют суды эту норму на практике? В одном из дел страхователь, в пользу которого был заключен договор, решил назначить в договор выгодоприобретателя - иное лицо. Суды отказали ему в этом праве, сославшись на то, что он пытается таким образом заменить выгодоприобретателя с себя на иное лицо, но это невозможно в силу ст. 956 ГК РФ, так как он исполнил свою обязанность - уплатил премию (Постановление ФАС Московского округа от 9 августа 2002 г. N КГ-А40/5113-02). В другом деле суды указали, что страхователь в силу той же нормы не может уступить свое право (требование) иному лицу, если предъявил уже требование страховщику (Определение ВАС РФ от 15 ноября 2007 г. N 14095/07). Иными словами, суды в этих делах распространяют действие ст. 956 ГК РФ и на страхователя, в пользу которого заключен договор, так как в таких случаях он, по мнению судов, и является выгодоприобретателем.

Однако в судебной практике есть и другие дела, в которых суд считает невозможным применять ст. 956 ГК РФ в случае, когда договор заключен в пользу самого страхователя. Казалось бы, отказывая применять эту статью в случае заключения договора в пользу самого страхователя, суды тем самым отказывают в признании страхователя выгодоприобретателем. Между тем в своем акте суд указывает, что страхователь "является и страхователем, и выгодоприобретателем в одном лице, в связи с чем норма абзаца 2 статьи 956 ГК РФ, направленная на защиту имущественных интересов именно выгодоприобретателя, не подлежит применению" (Решение АС Москвы от 9 июня 2009 г. по делу N А40-37772/08-50-387). Причем, формулируя эту позицию, он практически цитирует ее из другого судебного акта - определения Высшего Арбитражного Суда РФ (Определение ВАС РФ от 28 декабря 2007 г. N 16719/07). Итак, суды считают, что страхователь может быть выгодоприобретателем по договору, но норма ст. 956 ГК РФ направлена на защиту интересов именно выгодоприобретателя, и в случае, когда страхователь и выгодоприобретатель совпадают в одном лице, она не подлежит применению. Оставляю читателю возможность самому поразмыслить над лабиринтами, которыми следует мысль отечественной Фемиды.

Полагаю все же, что очень несложно решать подобные проблемы, если читать буквально не слово "выгодоприобретатель", расшифровывая его как "приобретатель выгоды", а нормы, в которых оно употребляется. Тогда становится ясно, что выгодоприобретатель в договоре страхования появляется, когда договор заключается не в пользу страхователя, а в пользу иного лица.

Застрахованное лицо

Строго следуя букве закона, можно говорить о застрахованных лицах только в личном страховании, так как только в ст. 934 ГК РФ о них имеется упоминание. Застрахованные лица в договоре личного страхования - это лица, не являющиеся страхователями, но на случай причинения вреда которым заключается договор . Если следовать этому определению, то такие лица могут быть также и в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. п. 1, 2 ст. 931 ГК РФ). Это же подтверждается ст. 955 ГК РФ, из которой следует, что застрахованные лица могут быть и в договорах страхования ответственности за причинение вреда. Выгодоприобретатель в договоре страхования имущества также может рассматриваться как застрахованное лицо, поскольку договор заключается на случай причинения вреда именно ему (п. п. 1, 2 ст. 930 ГК РФ).

Споры по вопросу о застрахованных лицах возникают лишь в части возможности называть застрахованных лиц в договорах страхования родовым признаком. Эти споры подробно рассматривались в § 1 гл. 8 настоящей работы.

Отношения между страхователем и третьим лицом

В практике возникли два вопроса, относящихся к взаимосвязи интересов страхователя и третьих лиц:

1) должна ли между страхователем и третьим лицом быть какая-то связь либо не требуется, чтобы такая связь имелась;

2) если такая связь должна быть, то она должна иметь юридический характер или может быть чисто фактической?

Рассмотрю сначала первый вопрос.

В практике возникла ситуация, которая хотя и не дошла до суда, но вызвала серьезные споры. Встал вопрос: вправе ли работник заключить договор страхования своих жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней в пользу своего работодателя?

Никаких запретов закон на этот счет не содержит. Отсюда со ссылкой на свободу договора (ст. ст. 421, 422 ГК РФ) делается вывод, что такое страхование возможно.

Возникло, однако, сомнение в наличии интереса у работника в том, чтобы при причинении вреда его жизни и здоровью выплату получал работодатель. Выяснилось, что это работодатель, желая компенсировать свои потери от болезней работников, хочет заставить их заключать такие договоры. Он должен был бы страховать свой предпринимательский риск, сам выступать страхователем и платить премию, но решил таким способом снять с себя эти расходы. Эта сделка, если бы она была заключена, была бы кабальной.

И так будет всегда, когда у страхователя нет интереса в том, чтобы привлечь к участию в договоре третье лицо. Договоры заключаются всегда в интересах их сторон (п. 2 ст. 1 ГК РФ). А сделка, заключенная без интереса лица, ее совершившего, является либо кабальной, либо совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или заблуждения, т.е. она недействительна.

Иногда интерес страхователя в том, чтобы привлечь к участию в договоре третье лицо не очевиден, но он есть. В таких случаях сделка будет мнимой или притворной.

Вывод: третьим лицом в договоре страхования может являться не любое лицо, не являющееся страхователем и страховщиком, а только то, в привлечении которого к участию в договоре заинтересован страхователь.

Другая проблема: должен интерес страхователя в привлечении к участию в договоре третьего лица быть юридическим или достаточно фактического интереса?

Решение находим в договорах личного страхования. Очевидно, что никакого юридического интереса не нужно, чтобы заключить договор страхования своей жизни в пользу, например, своего друга или своей гражданской жены (мужа) - вполне достаточно фактического.

Кроме того, требование о том, чтобы упомянутый выше интерес страхователя был основан на каком-либо правовом акте, может вытекать только из закона. Однако нет норм, прямо ограничивающих состав третьих лиц в договорах страхования, а норма п. 2 ст. 1 ГК РФ, из которой следует необходимость наличия этого интереса, не содержит требования о юридическом характере интереса.

Сводка по третьим лицам в договорах страхования

Завершая рассмотрение вопроса, я приведу таблицу, в которой показано, в каких договорах страхования какие третьи лица могут участвовать:

Правовое положение выгодоприобретателя

Права выгодоприобретателя

Основным правом выгодоприобретателя, разумеется, является право требовать выплату. Несмотря на то что нигде в ГК РФ прямо не установлено это право, оно может быть выведено из норм ГК РФ следующим образом.

Как было сказано выше, выгодоприобретателем в любом договоре страхования признается лицо, не являющееся страхователем, в пользу которого заключен договор страхования. Таким образом, договор страхования с назначением выгодоприобретателя следует квалифицировать как договор в пользу третьего лица. Соответственно, из п. 1 ст. 430 ГК РФ непосредственно следует право выгодоприобретателя требовать выплату в свою пользу.

Этот вывод никем не оспаривается для договоров страхования имущества и личного страхования. Однако для договора страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) рядом авторов оспаривалась сама возможность применения в этом случае ст. 430 ГК РФ. Об этой проблеме подробно сказано в § 1 гл. 13 настоящей работы.

В п. 2 ст. 958 ГК РФ выгодоприобретателю предоставлено еще одно весьма необычное право - отказаться в одностороннем порядке от исполнения договора страхования. Таким образом, выгодоприобретатель, т.е. третье лицо, которое не принимало никакого участия в заключении договора, может его разрушить, хотя в силу общего правила п. 2 ст. 1 ГК РФ страхователь заключает договор страхования своей волей и в своих интересах.

В одном из дел, связанных с возмещением вреда, причиненного при ДТП, причинитель вреда, застраховавший свою ответственность, заявил ходатайство о привлечении к участию в деле страховщика, который против этого не возражал. Потерпевший же, руководствуясь ему одному известными мотивами, заявил, что в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ отказывается от договора страхования. Суд, не оспаривая этого права потерпевшего, потребовал пояснить, какие именно его интересы нарушены договором страхования и зачем он воспользовался принадлежащим ему правом. Установив, что никакого интереса в отказе от договора у потерпевшего нет, суд привлек страховщика к участию в деле, отказав потерпевшему в защите его права со ссылкой на п. 1 ст. 10 ГК РФ - злоупотребление правом (дело N 759/2003 Савеловского межмуниципального суда г. Москвы).

Из этого дела как минимум следует необходимость всегда проверять наличие состава п. 1 ст. 10 в случае, если выгодоприобретатель заявляет о применении п. 2 ст. 958 ГК РФ.

В следующем подразделе данного раздела показано, что никакие обязанности не могут возлагаться на выгодоприобретателя договором страхования. В силу п. 4 ст. 430 ГК РФ выгодоприобретатель всегда может отказаться от своего права (но не от договора), и тогда это право перейдет к страхователю. Соответственно, не ясно, как существованием договора страхования могут быть нарушены права и законные интересы выгодоприобретателя.

Наоборот, совершенно ясно, как отказ выгодоприобретателя от договора может нарушить интерес страхователя. Из этого следует, что данное право выгодоприобретателя не может быть использовано иначе, чем во вред страхователю, что не допускается.

Свобода договора, закрепленная в ст. 421 ГК РФ, распространяется также и на свободу сторон сохранять договор в силе столько времени, сколько им необходимо. Это, разумеется, справедливо до тех пор, пока само существование договора не нарушает прав и законных интересов других лиц. Однако норма п. 2 ст. 958 этого Кодекса прямо дозволяет третьему лицу, интересы которого никак не могут быть нарушены договором страхования, вмешиваться в автономную волю сторон договора, т.е. в свободу договорных отношений. Подобная конструкция весьма существенно ограничивает свободу предпринимательской и иной экономической деятельности, закрепленную в п. 1 ст. 34 Основного закона. В силу п. 3 ст. 55 Конституции РФ подобные ограничения могут вводиться только с вполне определенными целями. Цели же, с которыми выгодоприобретателю предоставлено такое право, не ясны.

Выгодоприобретателю предоставлены и другие права страхователя, однако они не имеют существенного значения, как рассмотренные два.

Уступка выгодоприобретателем своего права требовать выплату от страховщика

Возможность такой уступки требования является принципиально важной проблемой. В судебной практике имеется несколько дел, в которых прямо указано, что такая сделка недействительна, поскольку выгодоприобретатель не является кредитором в обязательстве по выплате (Постановления Президиума ВАС РФ от 21 мая 1996 г. N 771/96 и от 6 января 1998 г. N 1386/96). Этот вывод подтверждается следующим рассуждением. Страхователь заключает договор страхования в пользу третьего лица в своих и только в своих интересах. Покупая у страховщика услугу, страхователь платит за то, чтобы выгодоприобретателю была произведена выплата. Дозволяя выгодоприобретателю свободно уступить свое право требования, мы тем самым позволим ему произвольно воспрепятствовать страхователю пользоваться приобретенной им услугой.

Это хорошо видно на примере страхования ответственности. Если допустить уступку своего требования выгодоприобретателем (потерпевшим) иному лицу, то страховщик будет обязан произвести выплату не потерпевшему, и поэтому страхователь (причинитель вреда) останется ответственным перед потерпевшим. Страховая услуга не будет оказана.

Соответственно, относительно такой уступки справедливы те же рассуждения, что и относительно одностороннего отказа выгодоприобретателя от договора.

"Обязанности" выгодоприобретателя

В гл. 48 ГК РФ законодатель, формулируя обязанности страхователя, часто использует конструкцию "страхователь (выгодоприобретатель) обязан". Иными словами, на выгодоприобретателя возлагаются те же обязанности, что и на страхователя. В п. 2 ст. 939 ГК РФ указано: "...страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования... при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате...", т.е. имеется и право, корреспондирующее обязанностям.

Таким образом, возможно такое толкование указанных норм ГК РФ, в силу которого на третье лицо, которое не принимало никакого участия в заключении договора страхования, помимо его воли возлагаются юридические обязанности.

Примечание. Предъявление требования о выплате, о котором идет речь в п. 2 ст. 939 ГК РФ, вряд ли можно считать в данном случае согласием выгодоприобретателя принять на себя обязанности по договору, так как выгодоприобретатель, предъявляя требование о выплате, очень часто с условиями договора не знаком.

Однако внимательный анализ текстов норм позволяет сделать вывод, что такое толкование не соответствует смыслу законодательства. Истинную природу этих обязанностей выгодоприобретателя можно понять, рассматривая их в системной связи со вторым предложением п. 2 ст. 939 ГК РФ, которое устанавливает последствия для выгодоприобретателя неисполнения обязанностей страхователя - на выгодоприобретателя возлагается не ответственность за их неисполнение, а риск этих последствий.

Смысл этой нормы ("риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель") состоит в том, что выгодоприобретатель не вправе ни на кого возлагать ответственность за неблагоприятные последствия неисполнения страхователем своих обязанностей, в том числе и на самого страхователя, не исполнившего обязанность. Именно такое толкование вытекает и из самого текста рассматриваемой нормы, и из сопоставления ее с другими нормами (ст. ст. 19, 312, 753, 1055 ГК РФ), в которых используется словосочетание "риск последствий".

В.В. Мудрых видит в использовании здесь термина "риск" ошибку законодателя и считает, что ее надо исправить, возложив на выгодоприобретателя ответственность за неисполнение обязанностей страхователя. Однако с этим невозможно согласиться. Очевидно, что законодатель сознательно не возложил на выгодоприобретателя ответственность за неисполнение обязанностей, которые тот на себя не принимал. На недопустимость подобных юридических конструкций указывал А. Нолькен еще в 1885 г.

Таким образом, выгодоприобретатель ни перед кем не отвечает за неисполнение обязанностей страхователя, но и он не вправе ни на кого возлагать ответственность за их неисполнение.

Из этого следует, что тексты норм, в соответствии с которыми "страхователь (выгодоприобретатель) обязан...", означают возложение на выгодоприобретателя не юридической обязанности страхователя, а ее исполнения, аналогично тому, как в соответствии со ст. 313 ГК РФ исполнение может быть возложено должником на третье лицо. В данном случае исполнение возлагается не должником, а законом, но сути дела это не меняет. Смысл такого легального возложения в том, что страховщик не вправе отказаться от принятия исполнения, предложенного выгодоприобретателем, несмотря на то, что страхователь такого исполнения на выгодоприобретателя не возлагал и нормы ст. 313 ГК РФ не могут быть применены.

Помимо этого, при обычном возложении должником обязанности на третье лицо должник остается ответственным за неисполнение перед кредитором действия лица, на которое возложено исполнение обязанности (ст. 403 ГК РФ). В данном случае п. 1 ст. 939 ГК РФ допускается возможность возложения исполнения на выгодоприобретателя с освобождением страхователя от исполнения его обязанностей с согласия страховщика.

Замена выгодоприобретателя в обязательстве по выплате

Замена выгодоприобретателя позитивно отрегулирована в ст. 956 ГК РФ. Из этой статьи следует, что выгодоприобретатель может быть заменен путем одностороннего волеизъявления страхователя, несмотря на то, что при заключении договора условие о выгодоприобретателе согласовывалось обеими сторонами.

Поскольку субъектный состав отношений по страхованию существенно зависит от интересов их участников, правила о замене выгодоприобретателя должны быть дополнены условиями о заинтересованности. Общее правило должно быть следующим: если при замене выгодоприобретателя существование застрахованного риска прекращается, то прекращается и договор страхования с последствиями, установленными в ст. 958 ГК РФ. Если же при замене выгодоприобретателя существование застрахованного риска не прекращается, для определения последствий замены следует анализировать конкретный договор.

Например, в договорах страхования имущества, заключенных арендатором в свою пользу, можно назначить выгодоприобретателем собственника без каких-либо последствий. При замене же выгодоприобретателя в договорах страхования имущества на лицо, не имеющее интереса в сохранении имущества, сделку замены следует признавать ничтожной в силу п. 2 ст. 930 ГК РФ. Действительно, признание в этом случае ничтожным самого договора страхования повлекло бы обязанность страховщика вернуть премию с процентами по ст. 395 ГК РФ, но до замены страховщик предоставлял страховую услугу и имеет право на часть премии.

Вопрос о возможности замены выгодоприобретателя путем уступки им своего требования подробно рассмотрен выше и показано, что такой способ замены выгодоприобретателя не должен допускаться, так как при подобной уступке требования существенно нарушались бы интересы страхователя.

Выгодоприобретатель как участник договора и как его условие

Из сказанного видно, что законодатель в договорах страхования наделяет выгодоприобретателя таким объемом прав страхователя и возлагает на него исполнение обязанностей страхователя в таком объеме, что выгодоприобретатель по своему правовому положению становится очень похожим на страхователя. С этой точки зрения невозможно не признать выгодоприобретателя субъектом отношений, вытекающих из договора страхования. Как было показано выше, некоторые авторы рассматривают выгодоприобретателя даже как кредитора, несмотря на прямо противоположное указание в ст. 430 ГК РФ.

Однако не следует забывать, что выгодоприобретатель появляется в договоре лишь для того, чтобы обеспечить интересы страхователя. Право третьего лица возникает у него не своей волей, а волей сторон договора. Совершенно справедливо пишет В.И. Серебровский: "Право третьего лица... существует потому, что обещание должника произвести исполнение третьему лицу принято другой стороной в договоре - контрагентом". Эта же точка зрения отражена в книге К.А. Граве и Л.А. Лунца. Все европейские правопорядки придерживаются такой позиции в отношении договоров в пользу третьего лица.

С этой точки зрения выгодоприобретатель - лишь условие, включенное в договор, потому что страхователь заинтересован в исполнении непосредственно выгодоприобретателю. Иными словами, выгодоприобретатель является субъектом договорных отношений, но неполноценным субъектом. Например, выгодоприобретатель, пока он не заявил о себе в качестве субъекта, может быть заменен на другое лицо без всякого его согласия. Ему не может быть предоставлена полная свобода действий: выгодоприобретатель может быть свободен в своих действиях лишь до тех пор, пока это соответствует интересам страхователя.

Именно из этого вытекает и необходимость ограничения права выгодоприобретателя на уступку своего требования, и необходимость исключения его права отказаться от исполнения договора. Именно поэтому выгодоприобретатель не может нести ответственность за неисполнение обязанностей страхователя, а лишь за риск неблагоприятных последствий, которые могут возникнуть у него из-за неисполнения этих обязанностей.

Вспомним комментарии английской Law commission: "Не предполагается, что закон предоставит третьему лицу все права по контракту либо что третье лицо будет рассматриваться просто как сторона контракта... Мы также не предполагаем предоставить третьему лицу права прекратить контракт" (Пункт 13.2 доклада комиссии "Privity of Contract: Contracts for the Benefit of Third Parties"). Полагаю, что этим замечанием следовало бы руководствоваться и нашим законодателям и правоприменителям.

Правовое положение застрахованных лиц

Застрахованные лица, как и выгодоприобретатели, разумеется, не несут никаких обязанностей. Однако в договоре личного страхования им предоставлено право требовать признания недействительным договора, заключенного не в пользу застрахованного лица без его согласия (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Норма п. 2 ст. 955 ГК РФ запрещает замену застрахованного лица в договоре личного страхования без его согласия. При нарушении этого правила возникает вопрос о правовой судьбе сделки по замене застрахованного лица. Такая сделка очевидно недействительна в силу ст. 168 ГК РФ и, более того, ничтожна, поэтому она не оказывает никакого влияния на правовую судьбу самого договора страхования. Следует отметить, что было бы неправомерным рассматривать замену застрахованного лица в договоре без его согласия как основание для оспаривания самого договора страхования со ссылкой на п. 2 ст. 934 ГК РФ. Это означало бы признание того, что замена произошла, т.е. интерес прежнего застрахованного, о защите которого и заботился законодатель, оказался бы незащищенным.

Наконец, следует сказать и о застрахованном лице в договоре страхования деликтной ответственности. В ст. 931 ГК РФ ему не предоставлено никаких прав. Однако в гл. 13 я буду рассматривать вопрос о том, следует ли предоставить застрахованному лицу, возместившему причиненный вред, право требовать выплату в свою пользу.